贷款是日常生活中解决资金问题的一种常见方式。但你有没有发现，有些人的贷款利率总是比别人高？这究竟是为什么呢？这其实跟很多因素有关，比如市场变动、贷款机构、个人条件等等。今天小编来给大家科普影响贷款利息的两大主要因素！

基准利率

# 基准利率

基准利率其实就是金融市场的“风向标”，它是一个大家普遍认可的标杆利率。其他利率和金融产品都会根据这个基准利率来定，而这个利率是由央行官方公布的，对商业银行的存款、贷款和贴现等业务起着重要的引导作用。

# 降息和降准

降息和降准是央行用来调控经济的两种主要手段，通俗地说：

降息，就是银行降低了我们存款和贷款的利息。对于想存钱的人来说，利息变少了，可能就不那么愿意把钱只放在银行里，而是会考虑去投资或者消费。而对于想借钱的人来说，贷款的成本降低了，他们可能更愿意去借钱投资或者扩大生产。这样一来，市场上的钱就会流动起来，促进经济的发展。

降准，则是央行降低了银行需要存放在央行的准备金的比例。这样，银行手里可用的钱就变多了，可以放更多的贷款给企业或个人。企业或个人拿到更多的贷款后，就可以用来投资、生产或者消费，进一步推动经济的发展。

降息降准相结合，可以进一步降低金融机构的融资成本，提高货币供给量，改善货币流动性，并促进经济增长。这种政策组合可以刺激企业贷款扩大再生产，鼓励消费者贷款购买大件商品，从而推动经济逐渐升温。这两者的调整都会对贷款利率产生影响。

个人条件决定贷款利率

# 贷款机构

不同的贷款机构，贷款利率都不一样。一般来说，银行对借款人的要求会比较高，申请和审核的程序也比较繁琐，但相对来说，利率会比较低。

而非银金融机构，虽然资金成本稍高，但是对于小微企业和信用较好的个人客户来说，审批速度更快，效率更高。

另外，网贷平台虽然门槛相对较低，但利息也会相应地高一些。

# 综合信用状况

每家贷款机构都会综合考虑借款人的信用情况：比如有没有逾期还款的情况，是不是信用白户，还有就是征信记录被查的次数等等。

如果信用评分比较低，贷款机构为了降低风险，就会在正常利率的基础上上调利息。

# 还款能力

还款能力也是影响贷款利息的影响因素之一。一般来说，如果收入稳定、工作不错并且没有太多的负债，那么借款人就更容易获得较低的贷款利率。

# 申请额度和期限

在相同利率条件下，贷款额度越高，借款人需要支付的利息总额就越多。这是因为利息是根据贷款本金来计算的，本金越多，相应的利息支出也就越大。

其次，贷款期限越长，借款人需要支付的总利息也就越多。因为利息是按照时间来计算的，贷款期限越长，利息积累的时间就越长从而影响总利息。

另外，贷款的金额和时间也会影响到贷款利息的算法。比如说，有些贷款产品可能会采用等额本息还款方式，就是每个月的还款金额都一样，但是其中本金和利息的比例会随着还款时间的推移而变化。这样一来，贷款的金额和时间的匹配程度就会直接影响到每月的还款额和总共要支付的利息。

简单来说，贷款利率不仅受到央行政策的影响，还与个人的信用状况、还款能力以及贷款机构的选择等因素密切相关。因此，在申请贷款时，除了关注市场利率变化外，合理评估自身情况，选择适合的贷款产品也是非常重要的。