低至2.98%！近期，在政策引导贷款利率下行、提振消费市场的背景下，多家银行竞相角逐，纷纷将消费贷和经营贷的利率一降再降，并且破“3”进入“2”时代，这标志着银行向最优客户发放的贷款利率已处于历史低位。

5月23日，国家发展改革委官网发布《关于做好2024年降成本重点工作的通知》明确，要推动贷款利率稳中有降。持续发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制的重要作用，在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，促进社会综合融资成本稳中有降。在此背景下，持续走低的银行贷款利率预示着后续是否还有调降空间？这将对今后经济和金融市场产生哪些影响？

#01多家银行角逐 消费贷利率步入“2时代”

随着消费贷利率不断下降，一方面是政策引导贷款利率下行，提振消费市场，让利客户；另一方面是银行业竞争加剧，为获得更多新客、留住老客，银行还对部分优质客户给予了更加优惠的定价。在政策号召和自身展业需求的双重因素下，消费贷、经营贷逐步成为银行零售发力的重点，利率也随之破“3”。

连日来，消费贷、经营贷“价格战”持续进行，多家银行通过发放优惠券或拼团等方式进行揽客，部分银行贷款年化利率(单利)最低已至2.98%。但同时，低利率也有一定“门槛”要求，通常面向的是优质客群，银行通过分层定价，以期在利润和风险中寻求平衡。

“最近银行推送给我一个低息信用消费贷，我正在考虑用这笔贷款装修。”近日，北京白领汪姓女士接收到某银行客户经理的微信，告之她可获得年化费率仅2.1%的信用消费贷。

提供给汪女士住房贷款的是一家国有银行，该行正在针对房贷客户推送年化较为优惠的消费信用贷款。该贷款普遍额度在30万元，最长可分期5年还清。然而条件也是相对的，该利率还要因人而异。该行发给该客户的通知显示，消费贷款年化利率为3.4%左右。

从近期多家银行推出的各种低利率消费贷产品来看，银行正在积极调整利率以吸引客户：平安银行的“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单利）为3.96%至9.72%，但部分“优享客户”用券后，产品年利率（单利）可低至2.88%起；5月1日至5月31日，宁波银行旗下宁来花消费贷产品在活动期间推出新客秒杀活动，发放年利率低至2.98%的固定利率券，新客首借可以享受年化利率低至2.8%的优惠；光大银行新推出的“光速贷”，为居民装修、购车等多方面消费品换新需求提供支持，白名单客户可线上申请，无抵押，无担保，实时审批、实时放款，利率优惠40%，最低至3.2%；华夏银行新推出“菁英e贷”，年利率低至3%起，同样为居民装修、购车等多方面消费品换新需求提供支持。

对于银行贷款产品利率持续走低的原因，有研究机构分析指出，消费贷、经营贷利率持续走低，一方面与今年以来政策加强引导有所关联，另一方面是在当前环境下，部分消费者、经营者出于对宏观环境及自身收入能力的综合评判，心态趋于保守，对贷款需求也会受到相关影响。

同时，在资产质量承压的环境之下，传统银行、互联网银行、消费金融、小贷等各类机构纷纷争夺对利率更加敏感的优质客群市场，激烈的市场竞争也会促使贷款定价走低。

当银行下调贷款利率破“3”向“2”趋势下，从更宏观的角度来看，银行贷款利率的下调是优化存量房贷利率、降低实体经济融资成本的重要举措。多家银行高管也表示，降低存量房贷利率的工作已经提上议程，正在抓紧跟进政策积极部署。

#02银行业发力零售信贷增长点

个人消费贷款、经营性贷款正在成为银行零售信贷的重要增长点。

2023年以来，受房地产市场下行影响，商业银行加快个人消费贷款、经营性贷款业务拓展，力争通过消费贷款、经营性贷款发展，填补住房贷款增长乏力产生的缺口。

数据显示，截至2023年末，包括建设银行、工商银行、交通银行、农业银行、中信银行、光大银行、兴业银行、浙商银行等在内的19家上市银行经营贷规模合计约5.67万亿元，较上年新增约1.33万亿元，同比增长30.7%。

同时值得注意的是，2023年，交通银行个人消费贷款同比增长达86.25%，农业银行个人消费贷较上年末增超75%，工商银行、建设银行个人消费贷较上年末增速均超过40%。

招联首席研究员董希淼指出，消费贷款、经营性贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款、经营性贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。由于减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，当前和未来一段时间银行息差可能会出现收窄。

在政策加持下，银行业除了在贷款利率上竞相角逐，另一大特点也日益凸显——金融与场景的融合正在加速。业内人士指出，产品、服务等方面的差异化竞争成为银行提升业务竞争力的方向。

在风险可控前提下，银行可以针对不同消费场景、不同客户群体、不同贷款期限等，提供差异化消费贷等产品，满足更广泛群体和应用场景的需求。在服务方面，银行可以发力一站式线上化服务，简化流程、提高效率，针对客户开展个性化、定制化服务，满足客户不同场景下的服务诉求。

随着国内消费信心和消费需求逐步恢复，各家银行都在积极推动消费贷、经营贷等业务发展。在低利率下，一方面，风控是贷款业务的重中之重，过高的风控门槛会影响客户体验、抬高获客成本，过低的风控准入又会对资产质量产生不良影响。

因此，需要根据不同客群、不同场景、不同产品等设计不同的风控策略。另一方面，银行要有针对性地采取获客方式，做好客群分层与利率定价等基础工作，对审批、风控相关工作不能产生松懈心态，争取在新增业务规模与业务风险管理之间取得良好平衡。此外还需要注意的是，过低的低利率贷款也可能导致信贷资金违规流入股市、楼市等。因此，银行应加强信贷资金用途和流向管理，防止借款人用于非消费领域，提高违法违规成本。